Guide du rachat de dette ? Il n’y a pas que les personnes en situation de surendettement qui peuvent avoir recours à une restructuration de dettes, tous ceux qui veulent simplement économiser sur leurs dépenses sont concernés.
Un petit tour du côté du rachat de crédit: il s’agit de faire racheter vos dettes actuelles de quelle nature que ce soit par un établissement financier qui vous offrira un meilleur taux que ce que vous avez actuellement.
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Tout cela pour faire de vous leur client.
Mais qu’ont les établissements financiers à gagner dans un regroupement de crédit ?
Il faut bien comprendre qu’un établissement financier gagne de l’argent en vous en prêtant, or vous avez sans doute plusieurs emprunts en cours que vous avez souscrit auprès de différentes sociétés.
Vous représentez ainsi une manne pour un prêteur à partir du moment où vous n’empruntez non plus à droite et à gauche, mais uniquement chez lui et pour ce faire il va vous offrir un taux généralement plus intéressant que la moyenne des taux de tous vos prêts en court. Le nom de cette man?uvre s’appelle rachat de crédit.
Il se passe en fait la même chose lorsque vous décidez de vendre votre voiture d’occasion afin de vous en acheter une neuve, moins gourmande en carburant. Vous vous rendez chez plusieurs garagistes afin qu’ils vous rachètent votre auto pour vous en revendre une autre qui vous occasionnera moins de dépenses à la pompe. Tous seront d’accord, mais vous sélectionnerez celui qui vous fait la meilleure offre.
Les protagonistes du regroupement de crédit
Pas de vendeurs à l’argument facile mais des banques ou sociétés de crédit dont le métier est de racheter les anciens prêts couteux pour prêter en retour à des taux d’intérêt plus faibles, en se rattrapant sur le volume d’argent prêté.
Le courtier en rachat de crédit est mieux placé que quiconque pour vous apporter la meilleure offre sur un plateau d’argent, sans que vous n’ayez à vous déplacer auprès de différentes agences car il se charge lui-même des démarches.
Et c’est cher, ça ?
Selon toute logique, le coût du rachat de crédit devrait être insignifiant car l’objectif final est que vous vous économisiez de l’argent, ce qui signifie que les frais de cette opération seront couverts par la baisse du montant des intérêts que vous aurez à payer.
Y a-t-il un coût ?
A partir du moment où il est nécessaire de faire un rachat de crédit immobilier, il faudra annuler la garantie en cours pour en reprendre une autre, qui plus est s’il s’agit d’une hypothèque, il y aura des frais de main levée.
Il n’y a de frais de notaire dans un rachat de crédit que si une nouvelle hypothèque doit être émise, ou bien une recharge d’hypothèque, ou bien une inscription au privilège de prêteur de deniers (IPPD).
Exemple de regroupement de crédit
Un couple désire regrouper ses 3 prêts (immobilier et consommation) au sein d’un seul et même emprunt, dont la somme des intérêts restant à payer se monte à 35 000 ?. Ce couple fait donc reprendre ses dettes par une banque ce qui leur coûte 4 000 ? de frais divers, mais en revanche, ils n’auront que 26 000 ? à payer. En conclusion : cette opération leur aura coûté 30 000 ? (26 000 ? + 4 000 ?) au lieu de 35 000 ?, ils y gagnent donc 5 000 ?.
Comment se déroule un regroupement de crédit
En premier lieu il convient de dresser un état de vos finances personnelles pour en dégager ce que l’on appelle votre taux d’endettement ainsi que votre capacité d’emprunt.
Au cours du montage du dossier, vous devrez faire l’addition de toutes les échéances de tous les emprunts actuels afin de déterminer si votre capacité d’emprunt est égale au montant de ce que vous devez encore rembourser, ce qui rend le rachat de crédit faisable.
La finalité étant d’obtenir une seule mensualité dont le montant serait inférieur à la somme de toutes les échéances de vos prêts en cours, la démarche consiste à visiter différentes banques et sociétés de crédit qui accepteraient de rependre toutes vos dettes afin de les regrouper en une seule.
Lorsque vous faites du shopping, vous passez d’un marchand à un autre afin de trouver la paire de chaussure certes à votre pied, mais également la moins chère. Et bien vous allez faire de même lorsque vous allez visiter plusieurs banques jusqu’à ce que vous tombiez sur celle qui vous fera la meilleure offre.
Une fois le contrat de rachat de crédit signé, l’établissement financier que vous avez sélectionné paye ce que vous devez à chacun des autres établissements auprès desquels vous aviez souscrit vos anciens prêts et vous le remboursez tous les mois, tout simplement.
Quand un regroupement de crédit ne fonctionne pas
Il convient de se méfier des configurations avec lesquelles on rallonge la durée des remboursements sans baisser le TEG car on obtient certes des mensualités plus faibles, mais avec un coût global plus élevé, ce qui n’est pas le but de l’opération.
Attention au chant des sirènes, il est vivement recommandé de s’adresser à un courtier sous peine de risquer de faire naufrage sur les rochers de la finance.
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